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Letzte Aktualisierung: 28.03.2024

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So erkennen Sie, ob ein Kredit zu Ihnen passt

von Bernd Bauschmann

(20.01.2022) Die Entscheidung, einen Kredit aufzunehmen, sollte niemals leichtsinnig getroffen werden. Es handelt sich um einen großen Schritt, der mit großer Verantwortung verbunden ist und die nächsten Jahre prägen wird.

Foto: Pixabay / Tumisu
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Rund 15 Prozent aller Deutschen verfügen laut statista über einen laufenden Ratenkredit. Dieser wird für verschiedene Zwecke aufgenommen – Finanzierung eines Autos, Kauf von Möbeln oder Wunsch nach finanziellem Spielraum.

Der Kreditmarkt hat sich mittlerweile ins Internet verlagert, was eine Kreditaufnahme schneller, günstiger und unkomplizierter denn je gestaltet. Allerdings ist auch die Zahl der Anbieter rasant gewachsen, wodurch der Kreditmarkt sehr unübersichtlich geworden ist und Verbraucher sich überfordert fühlen. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie Sie einen Kredit finden, der Ihrer Lebenssituation entspricht.

Kreditvergleich durchführen
Vorbei sind die Zeiten, als man innerhalb der Öffnungszeiten zur Filialbank des Vertrauens ging, um sich ein Angebot einzuholen. Nutzen Sie die Vorzüge des Internets und unabhängige Online-Vergleichsportale, um schufa-neutral einen Kreditvergleich einzuholen – von zu Hause aus, versteht sich.

Geben Sie die benötigte Kreditsumme sowie eine Laufzeit an – im Anschluss erhalten Sie eine bessere Übersicht über das Kreditangebot sowie die möglichen Konditionen. Bevor Sie den Vergleich durchführen, sollten Sie genau ermitteln, welche Kreditsumme Sie benötigen und wie viel Zeit Sie dafür benötigen, den Betrag zu tilgen. Planen Sie immer einen Puffer ein, damit Sie bei unerwarteten Kosten nicht in einen finanziellen Engpass geraten.

Nun erklären wir Ihnen, welche Parameter Sie beachten sollten, um zu definieren, ob ein Kredit zu Ihnen passt:

Effektiver Jahreszins
Das Wichtigste sind beim Kredit natürlich die Kosten – diese werden im effektiven Jahreszins wiedergegeben, welcher auch die Bearbeitungsgebühren umfasst. Beim Kreditvergleich finden Sie oft eine Zinsspanne, zum Beispiel 1,56 % - 9,86 %. Das ist der Zinssatz, den Sie abhängig von Ihrer Bonität erhalten. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit (ergibt sich aus Schufa, Ihrem Gehalt sowie Ausgaben) ist, desto niedriger sind die Zinskosten für Ihren Kredit.

Tipp: Werfen Sie einen Blick auf den 2/3-Zinssatz: Das ist der Prozentsatz, den 2/3 der Kunden am Ende tatsächlich zahlen.

Laufzeit
Die Laufzeit legt fest, wie lange Sie an den Kredit gebunden sind. Eine kürzere Laufzeit ist mit niedrigeren Kosten verbunden als eine längere Kreditlaufzeit. Dafür ist die monatliche Rate und Belastung bei einer kürzeren Kreditdauer wesentlich höher als bei einer längeren Kreditdauer.

Beispiel: Nehmen Sie einen 10.000-EUR-Kredit mit einem Zinssatz von 5 % über zwei Jahre auf, beträgt die monatliche Rate 529 €. Bei einer Laufzeit über vier Jahre beträgt die monatliche Rate lediglich 230 €. Dafür sind die Gesamtkosten für den Kredit bei der längeren Variante um rund 500 € teurer.

Wie bereits erwähnt, sollten Sie einen Rechenplan aufstellen. Dieser hilft Ihnen bei der Ermittlung einer passenden Kreditlaufzeit ohne Überlastung des Budgets.

Verwendungszweck
Wenn Sie einen Kredit online aufnehmen, müssen Sie in der Regel einen Verwendungszweck angeben. Selbstverständlich lässt sich der Kredit zur freien Verfügung aufnehmen. In diesem Fall ist kein Nachweis darüber erforderlich, wofür Sie das Geld ausgeben möchten. Bei einem Kredit mit Verwendungszweck erhalten Sie niedrigere Zinsen, da Sie eine Sicherheit hinterlegen.

In der Regel gibt es folgende Verwendungszwecke:

  • Kauf von Fahrzeug
  • Umschuldung
  • Modernisierung
  • Möbel und Umzug
  • Reise
  • Baufinanzierung

Flexibilität
Die Flexibilität ist ebenfalls ein relevantes Kriterium bei der Entscheidung, ob ein Kredit zu Ihnen passt oder nicht. Nämlich kann er in schlechten Zeiten für Abhilfe sorgen.

Sondertilgungsmöglichkeiten ermöglichen es dem Kreditnehmer, außerplanmäßige Tilgungen vorzunehmen oder das Darlehen früher abzubezahlen. Das kann vorkommen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten oder Geld erben. Enthält der Kreditvertrag keine kostenlosen Sondertilgungen, so fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

In schlechten Zeiten lohnt sich die Möglichkeit von kostenlosen Ratenpausen. Wie der Name bereits erahnen lässt, lässt sich bei der Ratenpause nach einer Rücksprache mit dem Kreditgeber eine bestimmte Anzahl an Raten aussetzen. Dann verlängert sich der Kredit kostenlos für die Zeit, die Sie als Pause in Anspruch genommen haben. Sie sollten jedoch beachten, dass Ratenpausen eine Notlösung sein sollten und nicht für lange Zeiträume möglich sind.

Restschuldversicherung – nötig oder nicht?
Einige Banken bieten Zusatzoptionen an, die oftmals sehr teuer sind. Die bekannteste Zusatzoption beim Ratenkredit ist die Restschuldversicherung. Diese greift, wenn der Kreditnehmer verstirbt, arbeitsunfähig oder arbeitslos wird. Das klingt in der Theorie hilfreich, verläuft in der Praxis aber anders. Darauf haben auch Verbraucherzentralen hingewiesen. Es gibt nämlich einige Ausschlüsse, die Sie beachten sollten. Die Restschuldversicherung ist teuer und sollte nur bei sehr hohen Kreditbeträgen, zum Beispiel bei einer Immobilienfinanzierung, in Anspruch genommen werden.